Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - czym jest? Jaki jest wzór na RRSO i jak je obliczyć?

Na samym początku należałoby wyjaśnić skrót RRSO – jest to rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu.

Wskaźnik ten został wprowadzony w ustawie o kredycie konsumenckim, jako obowiązkowa informacja dla kredytobiorcy. Powodem wprowadzenia tego wskaźnika było sprytne ukrywanie kosztów w kredytach.

Jak pozaodsetkowe koszty mają wpływ na RRSO?

Jeszcze kilkanaście lat temu liczyło się głównie oprocentowanie kredytu, jednak oprocentowanie nie równa się kosztom. Dla przykładu: można zaciągnąć pożyczkę na 5 lat w wysokości 30 000 złotych z oprocentowaniem 7% w skali roku i mieć około 40 000 złotych do spłaty, a można wziąć pożyczkę o tej samej kwocie, długości kredytowania, z oprocentowaniem 8% i mieć do spłaty jedynie 38 000 złotych.

Jak to możliwe? Otóż wystarczy, że poza oprocentowaniem pojawi się prowizja za udzielenie kredytu, ubezpieczenie kredytu i inne usługi czy opłaty. To właśnie koszty pozaodsetkowe były determinantą do obowiązkowego wprowadzenia wskaźnika RRSO.

Jak liczyć RRSO? Wzór i przykład

Wzór na RRSO na pierwszy rzut oka jest bardzo skomplikowany i wydawałoby się, że potrzeba kalkulatora (https://darmopozyczka.pl/co-to-jest-rrso/), by je obliczyć. Natomiast i do jego obliczenia potrzebujące są następujące dane:

• K – numer następnej wypłaty raty kredytu,
• K′ – numer następnej spłaty raty kredytu,
• AK – suma wypłaconego kredytu,
• A K'' – suma spłaty raty zobowiązania,
• ∑ – sumaryczna kwota,
• m – numer ostatniej wypłaty raty kredytu konsumenckiego,
• m′ – numer ostatniej wpłaty raty kredytu,
• tK – okres pomiędzy dniem 1. wypłaty a dniem wypłaty o numerze K,
• tK′ - okres pomiędzy dniem 1. wypłaty a dniem spłaty o numerze K′,
• i – RRSO - rzeczywista roczna stopa oprocentowania.

Wygląda strasznie, prawda? Wbrew pozorom, pomimo tak skomplikowanego wzoru, zrozumienie wskaźnika RRSO nie jest takie trudne. Znacznie łatwiej jest przytoczyć definicję RRSO z ustawy o kredycie konsumenckim: „całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym”.

Bardzo łatwo ukazać to na prostym przykładzie. Biorąc kredyt na 10 000 złotych na okres 12 miesięcy i mając oprocentowanie około 10% RRSO, to do spłaty mamy 12 rat w kwocie około 877 złotych, co nam daje łączną kwotę 10 523 złote.
Wychodzi na to, że koszt kredytu to 523 złote – nieważne czy była to prowizja, odsetki, ubezpieczenie – liczy się całkowity koszt. Dlaczego przy 10% RRSO nie przepłacamy równych 10% wartości kapitału? Odpowiedź jest prosta, ponieważ część pożyczki spłaciliśmy już w racie z 1 miesiąca, a część dopiero 12 miesiąca. Od spłaconej części nie pobiera się oprocentowania, więc w przypadku 12 miesięcznego kredytu koszty przy RRSO 10% to około 5%.

Dlaczego RRSO raz ma wartość 2% a raz kilku tysięcy %?

To właśnie przez ogromne różnice w RRSO wielu konsumentów nawet nie próbuje zrozumieć tego wskaźnika. Zupełnie niepotrzebnie, ponieważ wytłumaczenie jest bardzo proste. Wszystko wyjaśnia okres pożyczki. RRSO to jest roczne uśrednienie kosztów kredytu i ten średni, roczny koszt przelicza się zarówno dla kredytów hipotecznych zaciąganych na okres 35 lat, jak i dla chwilówek branych na okres miesiąca. Wiele osób widząc RRSO 120% panikuje i nawet nie chce zapoznać się z ofertą.

Czy zawsze RRSO 120% to droższa pożyczka niż RRSO 2%? Oczywiście, że nie. Bardzo dobrym przykładem są chwilówki, które brane na okres miesiąca mają bardzo wysokie RRSO. By uzyskać wskaźnik o wartości 120%, wystarczy wziąć pożyczkę na okres miesiąca na kwotę tysiąca złotych i spłacić 1100 złotych.

Pomimo kosztów kredytu wynoszących tylko 100 złotych, czyli 10% wartości kapitału, RRSO wynosi aż 120%. Zaś dla porównania biorąc kredyt hipoteczny na kwotę 300 000 złotych na okres 35 lat i mając zaledwie 7% RRSO, do spłaty będziemy mieli około 800 000 złotych (przy obecnych stopach procentowych), co nam daje około 160% samych kosztów kredytu. To idealnie obrazuje, że nie można bazować na jednym czynniku, a trzeba zapoznać się ze wszystkimi informacjami o kredycie.

Od czego zależy RRSO? Czym się różni RRSO od oprocentowania?

Na wskaźnik RRSO składają się wszystkie koszty kredytu. Jest to zatem:

• oprocentowanie,
• prowizja za udzielenie kredytu,
• koszty ubezpieczenia kredytu i
• wszelkie inne opłaty umowne.

Na wysokość RRSO ma także wpływ okres kredytowania czy rodzaj rat (równe lub malejące). Pomimo, że nazwa (rzeczywista, roczna stopa oprocentowania) podpowiada, że jest to oprocentowanie kredytu, to niestety nie można tych dwóch pojęć ze sobą mylić. Oprocentowanie to zaledwie jeden czynnik wchodzący w skład RRSO nie mówiący praktycznie nic o pełnych kosztach kredytu.

Było to bardzo dużym problemem swego czasu w elektromarketach i innych sklepach udzielających rat na dany sprzęt. Klienci namawiani na wzięcie sprzętu na raty byli informowani, że jest to bardzo korzystna oferta i oprocentowanie wynosi zaledwie 4%, czyli jest bardzo niskie. Klient nie został okłamany, ponieważ takie oprocentowanie rzeczywiście było, jednak zadowolony klient nie doczytał w umowie, że w skład kosztów wchodzi jeszcze prowizja za udzielenie kredytu czy ubezpieczenie kredytu.